В настоящее время все чаще в страховые компании приходят запросы с предложениями застраховать профессиональную ответственность компаний и индивидуальных предпринимателей с совершенно различными видами деятельности. Интерес к возможностям такого рода программам велик. Однако, пока в законодательстве РФ отсутствует четко прописанное определение профессиональной ответственности.

​С точки зрения общемировой практики для страховых компаний данный вид страхования является разновидностью страхования общегражданской ответственности. Ответственность определяется Классификацией по видам страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08) и законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как «…совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования».

В свою очередь законодательством РФ объект страхования фиксируется как «…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
— нотариальной деятельности;
— врачебной деятельности;
— иных видов профессиональной деятельности».

«По правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя» — поясняется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников».
Следовательно, так как юридические лица не могут обладать профессиями, соответственно они и не вправе страховать свою профессиональную ответственность. Но тогда, исходя из определения «прочая ответственность», и с тем, что в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо, можно застраховать ответственность предприятий!

А именно : ответственность предприятий перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Что и предлагают на практике своим клиентам российские страховые компании.

Законодательством РФ предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности:
— нотариусов;
— строителей;
— таможенных брокеров;
— оценщиков.

​При определении условий страхования и размера страховой премии ( а она может быть достаточно большой, до 10% от страхового лимита) страховые компании внимательно изучают финансовую отчетность страхователя, так как сам факт наступления страхового события определяется исключительно профессиональными навыками сотрудников компании.

Исходя из исторически сложившейся общемировой практики страхования следует различать страхование профессиональной ответственности и страхование гражданской ответственности производителей товаров и исполнителей работ (услуг) (так называемая «ответственность товаропроизводителя»).

К последнему виду относят практическую деятельность работников предприятий, для которых характерен физический труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на адресно обозначенной территории, которая наиболее вероятно подвержена прежде всего рискам общегражданской ответственности (а именно: ущерб жизни/здоровью или имуществу третьих лиц). Например, к этой категории можно отнести ответственность агропромышленных компаний или автосервисных предприятий.

Профессиональная же ответственность предоставляет страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, совершенными страхователями при исполнении ими служебных обязанностей. Страхователи же классифицируются как люди, обладающие специальными знаниями и высоким уровнем подготовки, с жесткими корпоративными регламентами служебных отношений. Соответственно и предполагаемо наносимый ими ущерб оценивается в первую очередь финансовым образом.

В зависимости от специализаций страхователей страховщики сегментируют профессиональную ответственность следующим образом:

• страхование профессиональной ответственности — пишут преимущественно для юристов, нотариусов, экспедиторов;
• страхование от небрежности во врачебной практике — врачей, медперсонала клиник;
• страхование от ошибок и упущений — бухгалтеров, строителей, проектировщиков, оценщиков, брокеров, аудиторов.

​Такое разделение сложилось согласно законодательному регулированию данных видов деятельности, наличием законотворческих особенностей по каждому виду деятельности. В частности, существенным фактором определяющим условия страхования является наличие у страхователя лицензий на ведение застрахованной деятельности.

При заключении страхового договора страхователям следует помнить, что выплаты страховщиков по этому виду страхования, (в отличие от условий страхования ответственности товаропроизводителя, в этом случае возможно досудебное урегулирование по соглашению сторон) возможны только по результатам вынесенного решения арбитражного суда. Судом устанавливается факт нанесения ущерба заявителю, подтверждается имущественная ответственность страхователя за причинение материального ущерба и в соответствии с вышеизложенным присуждается размер выплат.

При этом, если судом будет установлено, что вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей был нанесен умышленно, то обязательства страховщика по заключенному договору прекращаются.