Коробочные
продукты

КЛАССИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА. КРАТКО.

Сейчас можно сказать, что оформление нами различных страховые полисов превратилось в рутинную процедуру.
Страхование вошло в нашу жизнь как повседневная привычка.
Однако, среди всех разновидностей страховых программ, именно страхование имущества в первую очередь подтвердило свою высокую востребованность.
Каким имуществом вы бы не владели, дать твердые финансовые гарантии компенсации полученного ущерба сможет только надежная страховая компания с тщательно прописанными условиями страхования.

Что нужно помнить при страховании имущественных рисков в коробочных продуктах?

Минимизировать свои риски и неожиданно не остаться без финансовых потерь поможет договор страхования имущества с хорошо зарекомендовавшей себя страховой компанией. Страховые компании предлагают своим клиентам как стандартные (упрощенные с ограниченными лимитами выплат) варианты страховых программ, так и индивидуально составленные договора с персонифицированными условиями.

Типовые коробочные продукты по страхованию имущественных рисков для массовых продаж предполагают рамочные выплаты денежной компенсации при наступлении конечного конкретного перечня страховых случаев:

  • ​повреждение имущества в случае пожара или затопления;
  • повреждение имущества в результате действия третьих лиц, повлекших за собой порчу застрахованного имущества;
  • исчезновение имущества в результате краж, разбоев:
  • повреждение имущества в результате стихийных бедствий.

Индивидуальные полисные условия с расширенным пакетом страхуемых рисков и увеличенным размером выплат согласовываются отдельно в процессе обсуждения с андеррайтерами страховщиков

​Размер страховой премии варьируется в зависимости от:

  • объема принятого на себя страховой компанией объема рисков
  • оговариваемой франшизы
  • сроков и условий страхования.

Для получения компенсации существуют установленные подтвержденные правила страхования имущества, которые распространяются как на добровольную, так и на обязательную процедуру заключения договора. После наступления страхового случая владелец застрахованного имущества должен обратиться в свою соответствующую организацию предоставив следующий пакет документов:

  • ​Договор страхования.
  • Квитанция, подтверждающая выплату страхового взноса.
  • Заключение независимой экспертной организации о наступлении страхового случая.
  • Документы, объясняющие причину и указывающие точный размер нанесенного ущерба.
  • Желательно предоставить страховщику счета и чеки, подтверждающие стоимость пострадавшего имущества. В противном случае стоимость будет рассчитана согласно среднерыночным тарифам и ограничена лимитами на выплату согласно полисным условиям.

​После завершения процедуры подачи заявки проводится проверка условий и размера полученного страхователем ущерба. Она выявляет соответствие наступившего страхового случая с условиями заключенного договора страхования. Далее, после подтверждения условий и размера страховых выплат обеими сторонами, собственнику застрахованного имущества выплачивается компенсация, которая рассчитывается индивидуально на основе страхового взноса.

​Помимо прочего, страхование имущества физических лиц устанавливает строгие сроки подачи заявления о наступлении страхового случая, с подробным описанием: где, когда и при каких обстоятельства наступил страховой случай. Отдельно указываются — какие меры были приняты страхователем для уменьшения размеров полученного имущественного ущерба.

Порядок страховых выплат

Выплаты

Типовые коробочные условия предлагают к приобретению в банках многие страховые компании.
В зависимости от размеров страховой премии, выбранной (начальной или балансовой) стоимости имущества, перечня застрахованных рисков и условий выплат — размер компенсации при наступлении страховых случаев может различаться.

Наиболее разумным решением при выборе страховщика страхователем станет выбор крупной страховой компании с хорошим рейтингом и подтвержденной ЦБ лицензией.
Только такие страховые компании смогут гарантировать быстрое получение выплат и исключить множество возможных рисков.

Финансовым институтам
Условия страхования жилья

Закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций

Закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций, принятый годом ранее, начал работать с 4 августа. Страхование жилья останется полностью добровольным. При этом власти каждого региона будут вправе создать собственные программы страхования жилья, где будет описано взаимодействие страховщиков и региональных властей при компенсации населению ущерба от ЧС в случае, если собственник застраховал жилье.

Таким образом, предполагается, что в случае введения региональной программы в рамках закона способы компенсации ущерба от ЧС — из бюджета и от страховой компании — будут синхронизированы. Можно будет получить жилье (если у региона оно есть), либо денежную выплату. Плата за страховку может быть включена отдельной строчкой в квитанцию по оплате ЖКУ (как это работает в Москве), если такой способ оплаты будет предусмотрен региональной программой.

Региональная программа может покрывать четыре типа рисков: минимальный и обязательный — только гибель жилья, и только в результате официально объявленной ЧС. По этому риску страховая сумма составит 300-500 тыс. рублей (точную сумму определит программа). Также программа может предусматривать риски повреждения жилья при ЧС, а также гибели и повреждения при иных событиях. Это не только природные, но и бытовые риски: пожар, залив, взрыв газа. По этим рискам доля участия страховщика в выплате может составлять от 30% до 95%, доля региона, соответственно, — от 5% до 70%.

Страховщики оценивают стоимость полиса в рамках закона на уровне около 150 рублей в месяц (в среднем 3 рубля за кв. м площади жилья), в случае покрытия не только рисков ЧС, но и бытовых рисков. Минимальная стоимость полисов только по рискам ЧС оценивалась на уровне 360 рублей в год.

Все ключевые условия страхования зависят от властей регионов: они вправе решать, разрабатывать программу или нет, и в этой программе определить, какое жилье страховать, от каких рисков (при этом риск гибели при ЧС обязателен), страховые суммы, порядок заключения договора (через платежку ЖКХ или иным способом), порядок и сроки возмещения ущерба, порядок отбора страховщиков и разделение между ними территории региона.

​Проблема страхования жилья в опасных районах обострилась летом 2019 года, после масштабных наводнений в Иркутской области. Как писал РБК со ссылкой на данные крупнейших российских страховщиков, по состоянию на середину июля клиенты страховых компаний, пострадавшие от наводнения, потребовали компенсации ущерба примерно на 350 млн руб. Это чуть более 1% от общего ущерба региона от наводнения, оцененного губернатором области более чем в 31 млрд руб. Население редко тратит деньги на страхование жилья из-за низких доходов, а страховые компании не очень охотно страхуют дома, находящиеся в зоне подтоплений, говорили опрошенные РБК эксперты.

Параллельно с запуском единой системы начинает действовать новый порядок страхования, при котором региональные власти смогут вводить собственные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Такой механизм уже действует в Москве: человек платит за страхование 1 кв. м жилья 22,44 руб. в год, ответственность страховщика при страховых случаях составляет 85%, а правительства Москвы — 15%. Теперь «общий котел» создается во всех регионах: независимо от места проживания человек сможет рассчитывать на выплату в случае ущерба своему имуществу.

Условия страхования будут утверждаться региональными программами, которые пока не приняты. При наступлении страхового случая в результате чрезвычайной ситуации убытки гражданам будут возмещать страховые компании и региональный бюджет. Риски страховых компаний примет на себя Российская национальная перестраховочная компания («дочка» ЦБ), поясняет ее президент Наталья Карпова, компенсация составит 95% в случае утраты жилья и 60% — в случае повреждения.

​Стоимость страхования

​По оценке президента ВСС Игоря Юргенса, страхование жилья по региональной программе будет обходиться примерно в 150-200 руб. в месяц (1800-2400 руб. в год), в то время как обычный полис добровольного страхования жилья обходится в 5-7 тыс. руб. «Минимальный набор рисков — страхование исключительно от ЧС — и вовсе предположительно обойдется примерно в 300-350 руб. в год», — добавил он.

Как будет работать новая система

Региональная страховая программа может покрывать несколько видов риска. Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему страховую сумму в размере от 300 до 500 тыс. руб. (диапазон жесткий, региональные власти могут установить сумму только в этих рамках), а недостающее выплачивает регион, исходя из площади жилища и средней стоимости квадратного метра жилья в регионе. Например, если стоимость дома оценена в 700 тыс. руб., страховщик может выплатить 500 тыс. руб., а остальное покроют региональные власти. 95% взятых на себя рисков гибели жилья от ЧС страховщики должны будут перестраховать в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК). Считается, что 60% жилых помещений в России укладываются в сумму страхового покрытия 500 тыс. руб..

​Региональная программа может также предусматривать страхование жилья от повреждений в результате ЧС (например, если дом сохранился, но его подмыло наводнением). Конкретные суммы определят регионы, установлены лишь минимальные и максимальные доли участия региона и страховщика в покрытии таких рисков: от 5/95 до 70/30. Эти риски страховщики будут перестраховывать в РНПК на 60%.

​Региональная программа может также включать в себя страхование жилья от гибели или повреждений не в результате ЧС, а из-за других событий: например, взрыва бытового газа, пожара, прорыва канализации. Здесь ответственность между регионом и страховщиком распределяется так же: от 5/95 до 70/30. На эти риски государство не дает: в РНПК они не перестраховываются, а компенсационного фонда нет. Поэтому возможность предложить клиентам расширенное страховое покрытие — одно из преимуществ страховщиков. В случае, когда страховщик захочет выйти из региональной программы страхования жилья, все обязательства по ней за ним сохраняются, он обязан произвести выплаты.

​С 4 августа также начала работать единая автоматизированная система страхования жилья. Правительство уже утвердило правила ее наполнения: предоставлять данные будут Минфин, МЧС, МВД, Росреестр, власти регионов и Центробанк, а ВСС станет единым оператором системы.
https://www.rbc.ru/finances/02/08/2019/5d430d249a7947a006ca07e1