Гражданская ответственность

Статьей 5 Закона № 225-ФЗ определен перечень опасных объектов, владельцы которых обязаны страховать свою ответственность за возможное причинение вреда в результате аварий на них. Закон № 225-ФЗ, принятый в развитие положений Федеральных законов от 21.07.1997 № 116-ФЗ “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” и от 21.07.1997 № 117-ФЗ “О безопасности гидротехнических сооружений”, к опасным объектам относит опасные производственные объекты и гидротехнические сооружения, внесенные в соответствующий реестр.

В перечень опасных производственных объектов включены многоквартирные дома, объекты торговли, общественного питания, административные учреждения и иные объекты, связанные с обеспечением жизнедеятельности граждан, в которых используются грузоподъемные механизмы и эскалаторы (подп. “в” п. 1 ст. 5 Закона № 225-ФЗ). Ранее указание, что перечисленные здания должны быть отнесены к опасным производственным объектам, поскольку в них есть стационарно установленные грузоподъемные механизмы (лифты), содержалось в Перечне типовых видов опасных производственных объектов для целей регистрации в государственном реестре. Данный перечень был утвержден как приложение к приказу Ростехнадзора от 05.03.2008 № 131 “Об утверждении Методических рекомендаций по осуществлению идентификации опасных производственных объектов”. Это положение подтверждалось судебной практикой (см., например, постановление ФАС Поволжского округа от 23.10.2009 по делу № А12-10979/2009).

Владельцами опасных объектов считаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, владеющие такими объектами на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, а также на иных законных основаниях (например, аренда) и осуществляющие их эксплуатацию (п. 4 ст. 2 Закона № 225-ФЗ). Владелец опасного объекта обязан страховать имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта (ч. 1 ст. 4 Закона № 225-ФЗ).

Поскольку физические лица не отнесены Законом № 225-ФЗ к владельцам опасных объектов, обязанным страховать свою ответственность, то на собственников многоквартирного дома, в которых есть лифты, не возлагается обязанности по страхованию ответственности за возможный вред, причиненный в результате аварии. Кто в данном случае должен страховать такую ответственность и должен ли вообще, из Закона № 225-ФЗ неясно.

Неясным остается и вопрос о том, кто является страхователем опасного объекта в случае заключения договора аренды на часть объекта (отдельные помещения) – собственник или арендатор либо договор страхования в данной ситуации должен быть заключен с множественностью лиц на стороне страхователя.

Контроль исполнения обязанности по страхованию осуществляется со стороны органов исполнительной власти (ст. 27 Закона № 225-ФЗ): Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору (Ростехнадзор) и Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России).

Законом № 225-ФЗ установлены следующие требования к страховщикам:

– наличие не менее чем двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (ч. 1 ст. 24 Закона № 225-ФЗ);

– членство в профессиональном объединении страховщиков (ч. 2 ст. 24 Закона № 225-ФЗ). Под профессиональным объединением страховщиков понимается некоммерческая организация, представляющая собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил при осуществлении обязательного страхования (ч. 1 ст. 17 Закона № 225-ФЗ);

– внесение отчислений от страховых премий в страховой резерв для финансирования компенсационных выплат

В соответствии со ст. 10 Закона № 225-ФЗ договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее одного года. Документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис.

Согласно ч. 3 ст. 10 Закона № 225-ФЗ вступление договора в силу напрямую зависит от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса). Данное положение отличается от нормы п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ, регулирующей вступление договора страхования в силу. В соответствии с ней договор страхования (если это предусмотрено соглашением сторон) может вступать в силу вне зависимости от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса).

Статьей 11 Закона № 225-ФЗ установлены права и обязанности страхователя по договору.

Так, страхователь вправе:

– требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключению договора обязательного страхования (п. 1 ч. 1 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования, требовать изменения условий договора обязательного страхования (п. 2 ч. 1 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– при аварии на опасном объекте требовать от страховщика представления копии страхового акта (п. 4 ч. 1 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– требовать от страховщика возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона № 225-ФЗ).

Страхователь обязан:

– при заключении договора направить страховщику заявление об обязательном страховании по установленной форме с приложением документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, о вреде, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможном количестве потерпевших (п. 1 ч. 2 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– внести страховую премию или уплатить страховые взносы (п. 2 ч. 2 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– при аварии на опасном объекте сообщить об этом страховщику, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить размер возможного вреда (подп. “а”, “б” п. 6 ч. 2 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– предоставить потерпевшим сведения о страховщике, в т. ч. наименование (фирменное наименование) страховщика, место его нахождения, режим работы и номера телефонов, или в случае, если авария привела к возникновению чрезвычайной ситуации, в трехдневный срок со дня аварии опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта (подп. “в” п. 6 ч. 2 ст. 11 Закона № 225-ФЗ);

– привлечь страховщика к расследованию причин аварии (подп. “д” п. 6 ч. 2 ст. 11 Закона № 225-ФЗ).

Статьей 12 Закона № 225-ФЗ установлены права и обязанности страховщика по договору.

Страховщик вправе:

– проводить экспертизу опасного объекта для оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и (или) уровня безопасности опасного объекта (п. 1 ч. 1 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора обязательного страхования, потребовать изменения условий договора обязательного страхования или уплаты дополнительной страховой премии (п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– принимать необходимые меры в целях расследования причин, обстоятельств аварии на опасном объекте, определения размера причиненного вреда, в т. ч. самостоятельно или с привлечением специализированных организаций и (или) специалистов, проводить осмотр места аварии и поврежденного имущества, назначать необходимые обследования в целях оценки фактического состояния здоровья потерпевших (п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– направлять своего представителя к страхователю для участия в работе с претензиями потерпевших, определения размера вреда, причиненного потерпевшим (п. 7 ч. 1 ст. 12 Закона № 225-ФЗ).

Страховщик обязан:

– при заключении договора обязательного страхования выдать страхователю страховой полис (п. 3 ч. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– в течение пяти рабочих дней сообщить сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в Ростехнадзор и МЧС России по его запросу (п. 4 ч. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– при получении сообщения об аварии на опасном объекте направить своего представителя для участия в расследовании причин, обстоятельств и последствий аварии на опасном объекте (п. 6 ч. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии и получения заявления потерпевшего о страховой выплате вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер, осуществить страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в выплате (п. 10 ч. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– при нарушении срока выплаты уплатить потерпевшему неустойку в размере 1/150 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность (п. 11 ч. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– возместить в соответствии со ст. 962 ГК РФ расходы, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (п. 12 ч. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ).

Законом № 225-ФЗ предусмотрено право страховщика предъявить страхователю регрессное требование в пределах произведенных выплат.

Такое право в соответствии со ст. 13 Закона № 225-ФЗ возникает в следующих случаях:

– вред был причинен вследствие невыполнения страхователем предписаний (указаний) Ростехнадзора и (или) МЧС России;

– причинение вреда было вызвано умышленными действиями (бездействием) работника страхователя.

Договор обязательного страхования ответственности может быть прекращен:

– по требованию страховщика в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней (п. 4 ч. 1 ст. 12 Закона № 225-ФЗ);

– при смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение в письменной форме не уведомит об этом страховщика (ч. 4 ст. 10 Закона № 225-ФЗ);

– путем одностороннего отказа страхователя от договора (п. 7 ч. 1 ст. 11 Закона № 225-ФЗ).

Однако, поскольку договор обязательного страхования является публичным договором (ч. 2 ст. 10 Закона № 225-ФЗ), право на расторжение договора ввиду просрочки уплаты страховой премии (страхового взноса), по всей видимости, не будет эффективным средством защиты интересов страховщика.

В соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона № 225-ФЗ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года.

Законом № 225-ФЗ установлены дифференцированные размеры страховых сумм. Под страховой суммой понимается денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования (п. 8 ч. 1 ст. 2 Закона № 225-ФЗ).

Основными критериями определения размера страховых сумм является обязательность разработки в отношении опасного объекта декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения и количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте (подробнее о размерах страховых сумм см. ч. 1 ст. 6 Закона № 225-ФЗ).

​Частью 2 ст. 6 Закона № 225-ФЗ определены предельные размеры страховых выплат потерпевшим, которые составляют:

1) 2 000 000 рублей — в части возмещения вреда, причиненного жизни каждого потерпевшего;

2) не более 25 тысяч рублей — в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

3) не более 2 000 000 рублей — в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

4) не более 200 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

5) не более 500 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

6) не более 750 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — юридического лица.

Требование о возмещении причиненного вреда потерпевший вправе предъявлять непосредственно страховщику (ч. 1 ст. 8 Закона № 225-ФЗ).

Если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта (ч. 3 ст. 8 Закона № 225-ФЗ).

Согласно ч. 8 ст. 8 Закона № 225-ФЗ по договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

– вред, причиненный имуществу страхователя;

– расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением им своих гражданско-правовых обязательств;

– вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

– убытки, являющиеся упущенной выгодой, в т. ч. связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Помимо этого, в силу ч. 9 ст. 8 Закона № 225-ФЗ страховщик не производит страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие:

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений или забастовок;

– диверсий и террористических актов.

Закон № 225-ФЗ определяет случаи, в которых страховые выплаты не могут быть осуществлены. В частности, выплаты не производятся в случае:

– проведения в отношении страховщика процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве);

– отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

– неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

– отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им обязанности по страхованию (ч. ч. 1, 2 ст. 14 Законом № 225-ФЗ).

Во всех перечисленных случаях профессиональное объединение страховщиков выплачивает потерпевшим – физическим лицам компенсационные выплаты. Потерпевшим – юридическим лицам компенсационные выплаты производятся лишь при проведении в отношении страховщика процедуры несостоятельности (банкротства) и отзыва у страховщика лицензии. Размер таких выплат соответствует размеру страховых выплат, установленных Законом № 225-ФЗ (ч. 3 ст. 15).

Сумма компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему, взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред (ч. 1 ст. 16 Закона № 225-ФЗ).

Закон № 225-ФЗ вступил в силу с 1 января 2012 г. за исключением положений, для которых данным Законом установлены иные сроки вступления в силу.